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疫情肆虐的2020年美国最佳寿险公司排行榜出炉,真实数据显示买保险的人究竟最看重的是什么

撰写 Ava| 排版 Jason| 校对 Vivi 这次新冠肺炎大流行,让所有人都有了忧患意识,越来越多的人对财务前景和健康安全方面感到焦虑和担忧。 根据保险业统计,自疫…

撰写 Ava| 排版 Jason| 校对 Vivi

这次新冠肺炎大流行,让所有人都有了忧患意识,越来越多的人对财务前景和健康安全方面感到焦虑和担忧。

根据保险业统计,自疫情爆发以来,消费者对人寿和健康保险的问询和需求显著增加,并表示如果必须削减开支,人们会优先考虑保留保险产品。不过面对市场上众多的保险公司,很多人都不知道该怎么选择。

2020年最佳寿险公司排行榜新鲜出炉
美权威新闻网站《商业内幕》最近根据资产规模、财务稳定性和客户满意度,对市场上多家保险公司进行了评比,发布了2020年美国最佳寿险公司排行榜


今天,我们就来重点说一下上榜的这几家华人方便购买,实力又非常雄厚的保险公司:

Nationwide全美互惠
成立于1925年的俄亥俄州,历史悠久,其业务不仅包括了人寿保险,还包括了房屋、农业、船只、贷款、等等。

与许多其他大型人寿保险公司不同,该公司通过电子邮件在线提供保费,保费合理,容易购买。

Prudential 保德信
创立于1875,至今有145年历史,保德信是第一个销售保险给中产阶级的的公司,为全美及全球约三十多个国家的个人和机构客户提供服务。
 
PacificLife 太平洋人寿
太平洋人寿成立于1868年,经过150多年的经营,公司不断壮大,开始进入多种保险领域,现在已成为一家庞大的资产管理公司。

Transamerica全美人寿
创立于1904年,至今有116年历史。全美人寿在保险行业一直保持前列的位置,和其他人寿公司相比,具有出色的承保能力。
 
American General Life 美亚
美国国际集团成员公司通过保险业内最为庞大的全球化财产保险及人寿保险服务网路,为各商业、机构和个人客户提供服务。是美国最大的工商保险机构,旗下的AIG American General更是全美最顶尖人寿保险机构之一。

对于购买寿险,我们还需要了解什么?
一、确定所需保额
 一般来讲,经验法则是买一份价值是你年收入10倍的人寿保险。但是这是最低的一个限度,尤其是如果需要支付孩子的大学学费,或者有住房抵押贷款这类的,则需要购买更高保额的保险。
 
二、确定所需保险类型
人寿保险的种类非常丰富,但主要包括两大类:

定期人寿保险Term Life Insurance和终身人寿保险Permanent Life Insurance

 
-定期人寿保险Term Life Insurance
这类保险是在一定时间或期限内(通常10、15、20、30年不等)提供保障,属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,保险公司支付赔偿金。如果投保人在期限到期以后发生死亡,则保险公司不予理赔。

大多数人购买定期人寿保险是为了保护亲人,这样的客户有很多债务,或者没有多少积蓄。如果不幸意外身故,家人也不会被迫卖掉房子或做出其他经济上的牺牲。
定期人寿保险不包括投资成分,所以几乎都是所能买到最实惠的保险。一个主要的好处是,在保单有效期内保费不会发生变化。一旦锁定就可以在保单有效期内依靠这部分保费,锁定保费率时越年轻、越健康,整个保单有效期内所需支付的保费就越少。
 
-终身人寿保险Permanent Life Insurance
其保障范围将伴随被保人的余生。这种保险增加了投资的部分。人寿保险部分目的在于像定期寿险一样,去世后为其家人提供保障,但为终身寿险所支付的部分保费会成为具有现金价值的投资。和其他投资一样,一般情况下,可以用保单的现金价值来抵押贷款,而且期限也很优惠。
 
特别是在这几年,美国最炙手可热的人寿保险类型,当属指数型万能险(简称:IUL)了。指数型万能险属于终身人寿保险中的险种,今天我们特别来给大家分享一下美国的指数型万能险Index Universal Life

为什么大家都青睐指数型万能险呢?
1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险

1).指数型万能险(IUL)低风险、高回报
在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障

为什么指数型万能险(IUL)可以做到保底设计?
简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。

指数型万能(IUL)也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在12%-13%左右

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全国人寿、太平洋人寿、安联、美亚、国家人寿、林肯金融集团、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号:

但即使如此,指数型万能(IUL)的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。
 
全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。

而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报

2).指数型万能险(IUL)资本利得免税
保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。

3). 现金价值用途广泛
随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。

4). 保单缴费和保单领取都非常灵活
指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。
 
另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。

5). 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。
 
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。
 
除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意:旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险

三、如何找到最优惠的价格
和所有类型的保险一样,美国寿险也有很多因素会影响支付价格,比如承保人的年龄、健康状况等。另外虽然很多人喜欢货比三家,但是对于上述榜单上的保险公司来讲,大部分都不提供在线报价,而是必须要通过保险经纪人购买。

所以选保险除了选择保险险种和保险公司之外,搭配此领域经验丰富的经纪人也非常重要,有经验的经纪人可以为你找到最适合你,价格最优惠的产品组合。如有任何美国海外投资人寿保险等任何相关问题,请咨询:

美国海外投资人寿保险资讯网
有关<美国海外投资人寿保险资讯网>简介:

创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。
 
Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代铺路。 
 
<美国海外投资人寿保险资讯网>宗旨是提供透明的美国投资储蓄保险的产品信息和专业分析,如有任何美国保险相关的问题均可咨询,提供专项中文服务。
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